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PLUMIARTICULOS
27/11/2013
SEGURIDAD en los nuevos MEDIOS de PAGO.
Como es bien conocido, los medios de pago tradicionales sufren numerosos problemas de seguridad: falsificación de billetes, falsificación de firmas, cheques sin fondo, etc. Por otro lado, los medios de pago electrónicos, además de estar sujetos a los mismos problemas anteriores, presentan riesgos adicionales, pues a diferencia del papel, los documentos digitales pueden ser copiados perfectamente y cuantas veces se desee, las firmas digitales pueden ser falsificadas por cualquier que conozca la clave privada del firmante, la identidad de una persona puede ser asociada de forma inequívoca con la información relacionada en cada pago, etc.

Es por ello que es necesario establecer nuevos mecanismos de seguridad para los nuevos medios de pago electrónicos, si se quiere que tanto las entidades bancarias como los usuarios finales acepten de forma generalizada estos nuevos medios de pago. Por otro lado, si los sistemas de pago electrónicos son bien diseñados, pueden proporcionar una mayor seguridad y flexibilidad de uso que la ofrecida por los medios de pago tradicionales.

La criptografía está jugando un papel fundamental en la incorporación de nuevos medios de pago a los ya existentes hoy en día, pues es la base sobre la que se sustenta la seguridad de estos nuevos medios. Por otro lado la aparición de nuevos dispositivos físicos como las tarjetas inteligentes y otros módulos de seguridad permiten y posibilitan la implementación de los diferentes protocolos criptográficos de estos medios de pago.

España es uno de los países pioneros en la adopción de nuevos medios de pago y nuevas tecnologías como lo demuestran la presencia de la tarjeta monedero (Visa Cash) en el mercado desde hace ya 4 años y la implantación, más reciente, de los sistemas de pago a través de internet. En un futuro próximo veremos además como nuestras tradicionales tarjetas de crédito y debito, que tradicionalmente operan a través de una banda magnética, serán sustituidos por tarjetas inteligentes con los más populares algoritmos criptográficos y que podrán contener además, cualquier tipo de aplicación financiera.

REQUISITOS DE SEGURIDAD DE LOS MEDIOS DE PAGO ELECTRÓNICO.
Los requisitos de seguridad pueden variar ligeramente de un sistema de pago a otro dependiendo tanto de las características propias del sistema como por la confianza que exista entre los diferentes elementos del mismo. Así, un sistema de pago realizado en un entorno en el que las comunicaciones se realizan a través de una red de área local o metropolitana sin salir al exterior, no requiere el mismo nivel de seguridad que un sistema de pago en el que las transacciones se envían a través de internet, pudiendo recorrer el mundo entero.

En cualquier caso, podemos decir que los requisitos de seguridad de un sistema de pago electrónico en general son los siguientes:

* AUTENTICACIÓN: En todo sistema de pago los participantes del sistema deben demostrar que son los que dicen ser.

* INTEGRIDAD: Otro aspecto importante en todo sistema de pago electrónico es la integridad de los datos intercambiados entre los agentes del sistema, máxime cuando estos datos se refieren a importes de un pago, a un numero de cuenta bancaria, etc. La integridad de las comunicaciones es garantizada mediante códigos de autenticación de mensajes (MACs), funciones resumen y firmas digitales.

* CONFIDENCIALIDAD: Ciertos datos intercambiados durante una transacción de pago necesitan ser ocultados a la vista de todo el mundo salvo para el agente al que van destinados dichos datos. La confidencialidad es normalmente garantizada mediante el cifrado de datos y/o mediante protocolos criptográficos complejos.

* PRUEBA DE LA TRANSACCION: Cuando se produce una transacción electrónica en la que una cantidad de dinero se mueve de un agente a otro de la transacción, es necesario una prueba de la misma que permita al pagado reclamar ese dinero y evite que el pagador reniegue del pago. La prueba de la transacción suele ser realizada por el cliente en los casos en que éste dispone de un dispositivo con capacidad de cálculo (tarjeta inteligente, PC, etc.).

* GESTION DEL RIESGO Y AUTORIZACION: Otro aspecto muy importante a la hora de autorizar o no un pago es realizar una estimación del riesgo que supondría autorizar un pago fraudulento. Para ello, todos los agentes que intervienen en el momento de realizarse la transacción realizan un análisis de la situación en la que la transacción se produce con el fin de autorizar el pago o no.

* DISPONIBILIDAD Y FIABILIDAD: Todas las partes implicadas en un sistema electrónico de pago requieren la habilidad para realizar o recibir pagos cuando sea necesario. Por otro lado, las transacciones deben ser atómicas, en el sentido de que o se producen satisfactoriamente o no se producen, pero no pueden quedar en un estado desconocido o inconsistente. Ningún cliente o comercio aceptaría una pérdida de dinero por culpa de un error en el sistema. La disponibilidad y la fiabilidad del sistema depende de la disponibilidad y fiabilidad de los dispositivos y de las redes sobre las que se sustenta.

FUENTE: Revista Norte Empresarial, Año V, # 27. Econ. Andreína T. García D.
COLABORADOR: Ing. Omar López - Atención y Servicio al Cliente, Las Plumas.
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